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 Opérations de prêts collectif 1

  Opérations de prêts collectif 2

Prêt individuel

Les bénéficiaires de la microfinance ne peuvent être bancarisés dans le système classique car ils manquent de garanties. L’idée clée de la microfinance est d’utiliser la solidarité entre les personnes comme moyen de garanti. Pour cela les IMF vont rassembler les clients en petits groupes en général de 4 à 6 personnes. Chaque personne va recevoir un prêt individuel, mais ces personnes vont être mutuellement garants des remboursements des autres. C'est-à-dire que si au cours de la phase de remboursement l’un des membres ne peut rembourser son échéance, les autres membres du groupe vont devoir se cotiser pour rembourser à sa place sous peine d’être classés comme des clients délinquants, ce qui les empêcherait d’obtenir de nouveau prêts par la suite.

Pour inciter cette solidarité entre les membres, toutes les modalités du prêt son réalisées en groupe. La formation préalable est faite en groupe, les déboursements sont faits en groupe, les remboursements également ainsi que de multiples réunions annexes visant parfois uniquement à souder l’esprit du groupe. Ensuite il existe de nombreux moyen de développer cet esprit de solidarité de la façon la plus efficace possible et également de le tester.

Par exemple certaines organisations, annoncent aux membres du groupe de prêt, le jour du déboursement que seul 3 membres recevront l’argent aujourd’hui et les autres à l’échéance suivante. Si le groupe est assez soudé, il arrivera à un consentement sur les personnes qui doivent recevoir le prêt dès aujourd’hui. Dans le cas contraire, cette annonce peut créer un conflit, ce qui mettra en evidence le fait que le groupe n’est pas encore assez soudé. Il existe de multiples moyen plus astucieux les uns que les autres pour tester cette solidarité

S’adaptant aux besoins des clients, le micro crédit s’est développé également vers des prêts individuels. Pour ce type de prêt la solidarité n'est plus utilisée comme moyen de garanti, et on va aller vers des moyens de garantie plus classiques :

- Garanties matérielles:  bétail, terrain, outils de travail

- Epargne: le demandeur de prêt individuel doit avoir épargné une certaine somme avant de pouvoir obtenir son crédit.

- Des tiers garants: Une personne exterieure non cliente de l'IMF se porte garante du remboursement du client;

Les bénéficiaires de la micro finance passent généralement par l'étape d'un prêt collectif qui permet à l'IMF d'éprouver la solidité et le sérieux du bénéficiaire avant d'obtenir un prêt individuel. Ce n'est qu'une fois le prêt collectif conduit et rembousé dans de bonnes conditions, que le bénéficiaire va pouvoir obtenir un prêt individuel.

De manière général, ce type de prêt vise plus les individus situés au plus haut dans la pyramide de la pauvreté, car les bénéficiaires dans des situations plus difficiles ont souvent du mal à présenter les garanties suffisantes à l'attribution d'un prêt individuel. Dans ce cas ils en restent au prêt de groupe.

Pour plus de détail dans cette partie.....

II.1 Les produits de la MF

II.2 Les acteurs de la MF

II.3 La structure des MF

II.4 Les prêts collectifs et individuels

II.5 Le microprêt et le taux d'intérêt

 II. Les Mécanismes

V. Les Débats